연말 자산 점검 체크리스트 – ETF·현금·부동산 한눈에 정리 (2025년 버전)

2025 연말 자산 점검 체크리스트, 지금 제대로 한 번만 해두면 2026년 투자·저축·부동산 전략까지 한눈에 정리할 수 있습니다. ETF·현금·부동산 비중을 다시 점검하고, 대출·세금·노후 준비까지 함께 보는 것이 부자되기 루틴의 핵심입니다.

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1. 2025 연말 자산 점검, 왜 꼭 지금 해야 할까?

연말 자산 점검은 단순히 “올해 수익률이 몇 %였는지” 보는 시간이 아닙니다.

• 1년 동안 돈이 어디로 들어오고, 어디로 빠져나갔는지 전체 구조를 재정비하는 작업입니다.
• ETF·현금·부동산·대출을 함께 정리하면, 2026년에는 불필요한 리스크는 줄이고 성장에 집중하는 포트폴리오를 만들 수 있습니다.

저도 예전에는 잔액만 대충 보고 넘어갔지만, 표로 정리해 보기 시작하면서 “수익이 나는 줄 알았던 자산이 실제로는 계좌 이체와 세금·이자로 새고 있었다”는 걸 깨달았습니다. 그 이후로는 매년 12월 말에 자산 점검을 정기 루틴으로 두고 있습니다.

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2. 계좌 통합 점검 – 내 돈이 흩어져 있는 곳부터 찾기

2-1. 모든 계좌 리스트업하기

먼저 계좌 전체 지도를 그립니다.

• 월급/생활비 계좌 (주거래 은행)
• 투자 계좌
  • 국내 주식·ETF 계좌
  • 해외 주식·ETF 계좌
• 비상금·파킹통장, CMA
• 페이·미니금고·예금·적금 계좌

각 계좌별로 아래만 간단히 적어두면 충분합니다.

• 현재 잔액
• 올해 입출금의 특징(월급 유입, 자동이체, 카드 결제, 투자 출금 등 한 줄)

체크리스트

• □ 잘 쓰지 않는 계좌는 해지 또는 주계좌로 통합할지 결정했다.
• □ “투자용 계좌”와 “생활비 계좌”를 분리해 돈의 목적을 명확히 했다.

이 단계만 해도 내 돈이 얼마나 흩어져 있는지, 어디에 잠들어 있는지 선명하게 보입니다.

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3. ETF·주식 자산 점검 – 수익률보다 ‘구성’을 먼저 보자

3-1. ETF 포트폴리오 구조 점검

ETF 투자를 하고 있다면, 연말에는 꼭 구조부터 점검해야 합니다.

• 국내 ETF : 해외 ETF 비중
• 주식형 : 채권형 : 리츠 : 원자재 비중
• 광범위 지수형(S&P500, 코스피200 등) : 테마형(AI, 2차전지, 리츠 등) 비중

ETF 점검 체크리스트

• □ 특정 국가·섹터·테마에 40% 이상 쏠려 있지 않은가?
• □ 채권·달러·단기채 등 방어형 ETF 비중이 0%는 아닌가?
• □ 비슷한 지수 ETF를 여러 개 들고 있어 사실상 “중복 투자”가 아닌가?

저는 2023년에 기술주 ETF 위주로 쏠렸던 탓에 변동성이 너무 커서 잠을 설치는 날이 많았습니다. 그 경험 이후로 지수형+채권+배당 ETF를 일정 비율로 섞어두니, 수익률은 조금 느려져도 마음은 훨씬 편해졌습니다.

3-2. 수익·손실 ETF TOP3 뽑기

연말에는 복잡하게 계산하기보다, 딱 이것만 해봅니다.

• 2025년 수익률 상위 ETF 3개
• 2025년 수익률 하위 ETF 3개

각각에 대해 메모합니다.

• 상위 ETF: “왜 잘 되었는가?” (시장 흐름, 섹터, 진입 시점, 분할 매수 여부 등)
• 하위 ETF: “어디서 판단이 틀렸는가?” (과열 구간, 단기 뉴스에 휩쓸림, 공부 부족 등)

이 메모가 2026년에

• 추가 매수할 ETF
• 비중을 줄일 ETF
• 완전히 정리할 ETF
  를 고르는 기준이 됩니다.

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4. 현금·예금·비상자금 – 안전망의 두께를 점검하자

4-1. 비상자금 목표액 다시 세우기

기본 원칙: 최소 6개월치 생활비

• 월 생활비 250만 원 → 비상자금 기준 1,500만 원
• 2025년 한 해를 돌아보며, 갑작스러운 병원비·자동차 수리·이사·가족 행사 등이 많았다면
  → 비상자금을 9~12개월 수준까지 넓혀 두는 것도 좋습니다.

저는 예전엔 “투자에 더 넣는 게 이득”이라 생각해서 비상자금을 최소로만 유지했다가, 갑작스러운 수리비와 건강검진 비용이 겹치면서 원치 않는 시점에 ETF를 손절 매도해야 했습니다. 그 이후로 비상자금을 먼저 채우고, 그 위에 투자 비중을 늘리는 방식을 쓰고 있습니다.

4-2. 현금 비중이 너무 높지 않은지도 체크

• 전체 금융자산 중 현금·예금 비중이 50% 이상이라면, 인플레이션 환경에서는 실질가치가 줄어들 수 있습니다.
• 1년 안에 반드시 써야 할 돈(결혼, 이사, 자동차 교체 등)을 제외한 나머지는
  • 파킹통장/CMA
  • 채권형·MMF형 ETF
  • 적립식 ETF·연금저축
    등으로 단계적으로 이동하는 계획을 세워보세요.

연말 자산 점검 현금 ETF 부동산 비중 파이차트 인포그래픽

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5. 부동산 자산 점검 – 실거주와 투자용을 분리해서 보기

5-1. 보유 부동산의 역할 구분

먼저 보유한 부동산을 역할 기준으로 나눠봅니다.

• 실거주 주택
• 임대수익용(오피스텔, 소형 아파트, 상가 등)
• 향후 1~3년 내 매도·갈아타기 후보 자산

각 자산별로 아래 네 가지를 표로 써보세요.

구분용도(실거주/임대)대출 잔액/금리월 현금흐름(임대료-이자·관리비)세금 영향(재산세·종부세 등)

 

이 표를 작성해 보면,

• “나에게 돈을 벌어주는 부동산”
• “현금을 계속 빨아가는 부동산”
  이 명확하게 구분됩니다.

5-2. 2026년에 결정해야 할 부동산 1~2개만 정하기

• 수익률이 낮거나, 관리 스트레스가 크거나, 세금 부담이 높은 자산에는 표시를 해둡니다.
• 그중에서 2026년에 ‘매도/보유/갈아타기’를 고민할 우선순위 1~2개만 정해두면 충분합니다.

지금 당장 팔지 않더라도, “후보 리스트”를 만들어 두면 내년 시장 상황이 변할 때 훨씬 빠르게 결정을 내릴 수 있습니다. 이것이 부동산에서도 부자되기 전략을 실천하는 방법입니다.

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6. 대출·부채 구조 점검 – 레버리지 건강 상태 확인

자산 점검에서 빠지기 쉬운 부분이 바로 부채입니다. 연말에는 반드시 대출 구조를 함께 봐야 합니다.

• 신용대출, 주택담보대출, 전세대출, 마이너스 통장, 카드론 등
• 각각의 
  • 잔액
  • 금리(고정/변동)
  • 만기일
  • 중도상환수수료 여부

를 표로 정리해 둡니다.

상환 우선순위 기본 원칙

1. 금리가 가장 높은 대출
2. 변동금리로, 향후 금리 상승 위험이 큰 대출
3. 이미 목적이 끝난 대출(이사·사업·결혼 자금 등)

2026년에는

• “이 세 가지를 먼저 줄인다”는 식으로 간단한 대출 상환 전략을 세워두면, 신용점수와 마음의 여유 모두를 지킬 수 있습니다.

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7. 2026년을 위한 연말 자산 점검 액션 플랜

연말 자산 점검을 “한 번 보고 끝나는 숙제”로 만들지 않으려면, 바로 행동 계획으로 연결하는 것이 중요합니다.

실천 플랜 5가지

1. 포트폴리오 리밸런싱 날짜 지정
   • 예: 3월·7월·11월, 연 3회 ETF·현금·부동산 비중 재조정.
2. 비상자금 목표액과 기한 설정
   • 예: “2026년 6월까지 비상자금 1,500만 원 확보”.
3. 부동산·대출 고민 자산 1~2개 선정
   • 2026년 상반기 안에 매도/대환/갈아타기 여부 검토.
4. 연금·세금 점검 루틴 만들기
   • 연초에 재산세·종부세·연금 세금 글을 다시 보고, 필요하면 세무 상담 예약.
5. ‘월간 자산 리포트’ 쓰기
   • 매달 말, 전체 자산·부채·수익률·느낀 점·다음 달 계획을 1페이지로 정리.

이 다섯 가지만 실천해도, 1년 뒤에는 자산의 크기뿐 아니라 자산을 다루는 실력 자체가 성장해 있습니다. 이것이 결국 부자되기로 이어지는 핵심 루틴입니다.

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